Tarjetas de afinidad

Cuando hablamos de las tarjetas bancarias nos dejamos las tarjetas de afinidad son tarjetas que crean los comercios con el find e conseguir una findelidad mayor de sus clientes ofreciendo a cambio descuentos por las compras realizadas mediante puntos, etc.

Es también una forma mediante la cual los comercios disponene de los datos personales con el find e poder hacer llegar a sus clientes propaganda.

Hay tarjetas que son únicamente de afinidad y otras que además unen una tarjeta de credito como la que ofrece Consum de forma conjunta con el BBV

El problema de estas tarjetas además de ceder nuestros datos personales es que no disponen de los medios adecuados a hacer frente a solicitudes de información (Detalle de las compras) o reclamaciones (fraude, robo, perdida, etc.) por lo que como los seguros todo va bien mientras no hay ninguna incidencia.


Tipos de tarjetas bancarias

Hay tres tipos básicos de tarjetas bancarias:

  • Tarjetas de debito: cuyo saldo disponible o límite es el que tiene la cuenta asociada a la cuenta y los pagos se realizan directamente y de forma inmedaita contra ella. SI no ahy saldo en la cuenta no se puede pagar con la tarjeta.
  • Tarjetas de credito: cuyo saldo disponible es el del credito que ha concedido el banco a dicha tarjeta en función de la calidd crediticia del titular. Se suele liquidar los pagos realizados durante un mes contra la cuenta asociada al mes siguiente si no hay financiación o en los meses sucesivos si la hay, en este caso el tipo de interés nominal está sobre el 20% anual. Hay muchos establecimientos que solamente aceptan este tipo de tarjetas, por ejemplo los de alquiler de vehiculos.
  • Tarjetas prepago: son tarjetas cuyo el saldo disponible o límite es el que se ha cargado previamente bien por cajero o mediante traspaso desede una cuenta. La tarjeta está desacoplada con una cuenta-cliente.
  • Tarjetas mixtas: que permiten pagos a débito o a crédito, o a debito y a credito financiado, etc.

Independientemente del tipo de tarjeta los pagos pueden ser en on-line cuando el datáfono o TPV se comunica con el banco emisor de la tarjeta o en off-line cuando no lo hace.

Hay varias formas en las que una tarjeta puede realizar el pago:

  • Presenialmente mediante la copia del relieve de la tarjeta con un dispositivo llamado popularmete «bacaladera», metodo en desuso por su falta de seguridad, por ello ahora las tarjetas no tienen relieve. Requiere firma y no requiere PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura de la banda magnética. Es un metodo poco seguro por la facilidad de «clonar» la tarjeta copiado de la banda, la seguridad aumenta al requerirse el tecleo del PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura del chip. Es un metodo seguro y requiere PIN.
  • Presencialmente mediante NFC (Contact-less o cin contacto). La tarjeta no hay que introducirla en el lector como con la banda o on cl chip, y normalmente requiere PIN para importes superiores a 20€ y no lo solicita por debajo de dicho importe, aunque es un parametro configurable por el cliente.
  • Presencialmente mediante el NFC de un teléfono móvil, teléfono o pulsera. Igual que el anterior pero se asocaic la tarjeta al dispositivo móvil
  • A distancia con los datos de la tarjeta (PAN o númerod e la tarjeta, nombre, fecha de caducidad y CVC). este método no solicita PIN pero si un código que se envia al telefono móvil del tituar (3D de VISA)

Los elementos de una tarjeta bancaria son los siguientes:

  • Anverso:
  • Reverso:
    • CVC card verification code para compras no presenciales
    • Banda magnética
    • Logo con holograma (Para verificar la autenticidad de la tarjeta)
    • Espacio para la firma (en desuso)
  • Otros
    • PIN Personal Identification Number o numero secreto para las operaciones presenciales
    • chip
    • NFC

En una operación con tarjeta actuan 4 agentes:

  • Entidad emisora de la tarjeta
  • El cliente o propietario de la tarjeta que es el que paga por un bien o servicio con la tarjeta.
  • La entidad propietaria del TPV o datáfono, ya sea físico o virtual, o cajero
  • El comerciante o empresa que cobra con el TPV a cambio de un bien o servicio que ofrece.

El comerciante o empresa paga una comisión fija o variable por volumen al popietario del TPV que se llama Tasa de Descuento (Que publica el banco central, en nuestro caso el Banco de España que viene a ser del 0,2% para tarjetas de débito y del 0,3% para las tarjetas de credito). Simultáneamente el Propietario del TPV paga un porcentaje llamado Tasa de Intercambio a la Entidad emisora de la tarjeta que es aproximadamente un 0,1% para las trjetas de débito y un 0,2% apra tarjetas de crédito. Las tasas de descuento e intercambio dependen del tipo de tarjeta particular/profesional y debito/credito, el importe pagado y el sector de la empresa.

La Tasa de Descuento es mayor que la de Intercambio, y la diferencia entre ellas es el margen de la entidad propietaria del dispositivo de pago con tarjeta (TPV o datafono) y la Tasa de Intercambio el margen de la entidad emisora de la tarjeta

Analizando Fintech: Bizum

Bizum es una aplicación de pagos de la empresa Sociedad de Procedimientos de Pago, S.L. que utilizan los bancos españoles para permitir el envio o solicitud de fondos (dinero) de forma inmedaita entre sus clientes particulaes (no empresas, ni autónomos) usando como identificador el numero de teléfono móvil que tienen declarado en sus datos personales y la app del banco.

Bizum permite realizar transferencias bancarias mediante el teléfono movil (app de del banco), de cuenta bancaria a cuenta bancaria, de forma inmediata, sin comisiones, que además permite desacoplar el numero de cuenta de la operación, en otras palabras no hay que proporcionar el numero IBAN de la cuenta, al emisor u ordenante para que transfieran el dinero, unicamente el número del teléfono móvil.

Bizum, tiene previsto extender los apgos a comercios, como en la actualidad permite WeChat (solo para clientes chinos)

Tipos de cambio de moneda extranjera y divisa

Antes de entrar en materia conviene aclarar algunos conceptos

  1. Hay que diferenciar entre el tipo de cambio de moneda extranjera y el tipo de cambio de divisa. El cambio de moneda extranjera es el se hace cuando vamos a un banco (normalmente hoy en dia es un servicio que solamente hacen a sus clientes) o una casa de cambios y compramos o vendemos billetes de una deteminada moneda, la entidad además del margen de beneficio tienen costes adicionales de personal, transporte, seguros, etc. El cambio de divisa es por ejemplo el que aplica Amazon USA cuando compramos algo y pagamos con euros. El tipo de cambio de moneda siempre es peor apra el cliente que el cambio de divisa.
  2. No es el mismo cambio cuando se compra una moneda o divisa que cuando se vende. Cuando se compra una moneda o divisa siempre resulta más cara que cuando se vende, en otras palabras si compra moneda extranjera y la vende aun sin comisiones pierde dinero.
  3. Los tipos de cambio, en general, son flucuantes (su valor varia con el tiempo), son libres (cada entidad puede fijar el tipo de cambio que quiera)
  4. Las operaciones de cambio pueden llevar asociadas comsiones
  5. Las operacioens de cambio pueden estar limitadas en importe, y obligar a identificación a quien las realiza

Resumiendo para poder comaprar los tipos de cambio tienen que ser coherentes: dia, hora, moneda/divisa, compra/venta, comisiones.

Disponemos de varios tipos de cambio de referencia ordenados de más a menos económico para el cliente:El cambio real, es el que hay un día determinado a una hora determinda, es el que nos muestra Google y que toma de Morningstar y que es similar a los que ofrece XE o Infobolsa. En Google hay que poner euros para tener 100$ (compramos dolares) y sale que para 100$ tenemos que pagar 89,93€, ojo no equivocarse pues en lugar de comprar dolares los venderemos y el tipo resultante no es el mismo por lo antes comentado.

El cambio VISA y Mastercard que son similares entre si, y que corresponden a los tipo de cambio que aplican estas redes mundiales de tarjetas en las operaciones, el cambio que se aplica es diario, con independencia del momento en que se ha producido la operación. Por ejemplo, para el dia en que escribo esta entrada para pagar 100$ VISA cobra 90,34€ y mastercard 90,32€. Como vemos es aproximadamente un 0,5% más alto que el llamado cambio real (a find e cuentas ests empresas deben aplicar un margen comercial).

El cambio transferwise es el que aplica este operador cuando realiza transferencia y los bancos que lo usan como es el caso de N26. Siguiendo con el ejemplo anterior enviar 100$ a USA nos costaria 91,65€ lo supone un 1,5% más caro que el cambio VISA

El cambio de pagos con tarjetas VISA/MASTERCARD. Cuando pagamos con una tarjeta bancaria en una moneda diferente al € como ya hemos visto en otra entrada la entidad bancaria propietaria de la tarjeta nos cobra entre un 3% y un 5% de comisión sobre el cambio del emisor de la tarjeta (VISA o MASTERCARD)

El cambio de Amazon. Cuando compramos un producto en Amazon USA que está en dolares con nuestra tarjeta bancaria en €, Amazon no lo hace gratis, aplica un tipo de cambio que es sobre un 4% sobre el cambio VISA/MASTERCARD.

Reintegro de moneda por cajero: En este caso tenemos el tipo de cambio que aplica el propietario del cajero que como sabemos es libre, más las comisioens del cajero, más la comisión que cobra el titular de la tarjeta (Puede ser por ejemplo un 4% con mínimo de 4€)

El cambio de moneda. Es el que nos aplica una entidad financiera o casa de cambio por vendernos dolares en billeres . para el mismo día y con el fin de compara los tipos de cambio obtenemos que 100$ nos cuesta 96,27€ es decir se aplica una comisión del 6,5% sobre el cambio VISA/MASTERCARD, sobre el que a veces cobran una comisión (Por ejemplo un 3% con un mínimo de 6€). Así hablamos de casi un 10% sobre el cambio VISA por lo que siempre mejor pagar con tarjeta en el extranjero que con efectivo). En el caso de servicios de venta de monda como ExactChange hablamos de casi un 4% sobre elccambio VISa más gastos de envio.

Como conclusión vale la pena saber lo que estamos pagando por el cambio, y nos puede valer la web de VISA para comparar. Habrá veces que es una pequeña comisión que no podremos eludir, pero otras podemos elegir entre una forma de pago y otra dependiendo del importe total y las veces que vayamos a hacer la operación.