Analizando Fintech: N26

N26 es una banco aleman creado en 2015 que cuenta con m´s de 3,5 millones de clientes. Este banco dispone de una cuenta bancaria online que dispone con tres planes para particulares (N26, N26 you y N26 metal) y dos planes profesionales, el más básico de los planes para particulares es gratuito.

¿Qué es N26?

  • Una cuenta bancaria europea con su correspondiente IBAN (numero de cuenta) por lo que:
    • Se pueden domiciliar tanto abonos (nominas, pensiones, etc.) como cargos (recibos, etc).
    • Se pueden realizar transferencias (Gratuitas dentrod el Euro).
    • Nuestro dinero está asegurado por el Fondo de Garantía de Deposito Alemán
  • Una app y una web desde donde nos podemos dar de alta como clientes y gestionar nuestra cuenta/tarjeta.
  • Una tarjeta de débito, es decir los pagos se realizan contra la cuenta bancaria.
  • Integra Moneybeam que es un sistema propietario para el pago entre amigos con el numero de móvil o emial (similar a Bizum).
  • Integra Transferwise una aplicación externa para las transferencias en divisas entre cuentas bancarias.
  • Para disponer de una cuenta/tarjeta N26 no requiere disponer de una cuenta bancaria con tarjeta de debito o crédito. Solamente se necesita la app o la web y el documento de identidad.
  • PAra el plan N26 no hay compromiso de permanencia

¿Qué ventajas, en cuanto a gastos y comisiones, presenta la tarjeta N26 con una tarjeta de debito de un banco?

  • La tarjeta N26 es una tarjeta de débito que tiene la cuota de altay la cuota de mantenimiento anual gartuitas. Las tarjeta bancarias puede tener alguna o todas estas comisiones dependiendo de su vinculación como cliente. Una cuota típica de alta o mantenimineto de una tarjeta pueden ir de 17€ a 26€. Así presenta ventajas dependiendo de la relación (vinculación) que tenga un cliente con su banco.
  • La tarjeta N26 no cobra ninguna comisión por pagos en euros en la UE, las tarjetas bancarias tampoco. Así pues no hay ninguna diferencia entre pagar con una u otra tarjeta.
  • La tarjeta N26 le permite hacer 5 reintegros o retiradas de dinero mensuales de forma gratuita en cajeros de Europa (Independientemete la entidad propietaria del cajero puede cobrar una comisión por su uso), el resto cobra una comisión de 2€ y una comisión del 1,5% si es en moneda extranjera. Las tarjetas bancarias tienen gratuitos todos los reintegros en los cajeros de su entidad bancaria, y normalmente mantienen acuerdos con redes de otros bancos para completar sus redes para hacerlo de forma gratuita, con descuento o a precio estandar (Ver cuadro de comisiones). Los reintegros fuera del pais pueden tener una comisión con un mínimo (por ejemplo 4%, minimo 4 euros)

¿Qué se necesita para disponer de una tarjeta N26?

  • Darse de alta en la app o web
  • Dar consentimiento de LPD y firmar CRS (Declaración de Residencia Fiscal)
  • Escanear con la app el DNI (Anverso y reverso), hacernos un selfie y un video
  • Que lo acepte el banco como cliente, pues con facilidad deniega el alta sin dar mayores explicaciones.

Tarjetas de afinidad

Cuando hablamos de las tarjetas bancarias nos dejamos las tarjetas de afinidad son tarjetas que crean los comercios con el find e conseguir una findelidad mayor de sus clientes ofreciendo a cambio descuentos por las compras realizadas mediante puntos, etc.

Es también una forma mediante la cual los comercios disponene de los datos personales con el find e poder hacer llegar a sus clientes propaganda.

Hay tarjetas que son únicamente de afinidad y otras que además unen una tarjeta de credito como la que ofrece Consum de forma conjunta con el BBV

El problema de estas tarjetas además de ceder nuestros datos personales es que no disponen de los medios adecuados a hacer frente a solicitudes de información (Detalle de las compras) o reclamaciones (fraude, robo, perdida, etc.) por lo que como los seguros todo va bien mientras no hay ninguna incidencia.


Tipos de tarjetas bancarias

Hay tres tipos básicos de tarjetas bancarias:

  • Tarjetas de debito: cuyo saldo disponible o límite es el que tiene la cuenta asociada a la cuenta y los pagos se realizan directamente y de forma inmedaita contra ella. SI no ahy saldo en la cuenta no se puede pagar con la tarjeta.
  • Tarjetas de credito: cuyo saldo disponible es el del credito que ha concedido el banco a dicha tarjeta en función de la calidd crediticia del titular. Se suele liquidar los pagos realizados durante un mes contra la cuenta asociada al mes siguiente si no hay financiación o en los meses sucesivos si la hay, en este caso el tipo de interés nominal está sobre el 20% anual. Hay muchos establecimientos que solamente aceptan este tipo de tarjetas, por ejemplo los de alquiler de vehiculos.
  • Tarjetas prepago: son tarjetas cuyo el saldo disponible o límite es el que se ha cargado previamente bien por cajero o mediante traspaso desede una cuenta. La tarjeta está desacoplada con una cuenta-cliente.
  • Tarjetas mixtas: que permiten pagos a débito o a crédito, o a debito y a credito financiado, etc.

Independientemente del tipo de tarjeta los pagos pueden ser en on-line cuando el datáfono o TPV se comunica con el banco emisor de la tarjeta o en off-line cuando no lo hace.

Hay varias formas en las que una tarjeta puede realizar el pago:

  • Presenialmente mediante la copia del relieve de la tarjeta con un dispositivo llamado popularmete «bacaladera», metodo en desuso por su falta de seguridad, por ello ahora las tarjetas no tienen relieve. Requiere firma y no requiere PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura de la banda magnética. Es un metodo poco seguro por la facilidad de «clonar» la tarjeta copiado de la banda, la seguridad aumenta al requerirse el tecleo del PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura del chip. Es un metodo seguro y requiere PIN.
  • Presencialmente mediante NFC (Contact-less o cin contacto). La tarjeta no hay que introducirla en el lector como con la banda o on cl chip, y normalmente requiere PIN para importes superiores a 20€ y no lo solicita por debajo de dicho importe, aunque es un parametro configurable por el cliente.
  • Presencialmente mediante el NFC de un teléfono móvil, teléfono o pulsera. Igual que el anterior pero se asocaic la tarjeta al dispositivo móvil
  • A distancia con los datos de la tarjeta (PAN o númerod e la tarjeta, nombre, fecha de caducidad y CVC). este método no solicita PIN pero si un código que se envia al telefono móvil del tituar (3D de VISA)

Los elementos de una tarjeta bancaria son los siguientes:

  • Anverso:
  • Reverso:
    • CVC card verification code para compras no presenciales
    • Banda magnética
    • Logo con holograma (Para verificar la autenticidad de la tarjeta)
    • Espacio para la firma (en desuso)
  • Otros
    • PIN Personal Identification Number o numero secreto para las operaciones presenciales
    • chip
    • NFC

En una operación con tarjeta actuan 4 agentes:

  • Entidad emisora de la tarjeta
  • El cliente o propietario de la tarjeta que es el que paga por un bien o servicio con la tarjeta.
  • La entidad propietaria del TPV o datáfono, ya sea físico o virtual, o cajero
  • El comerciante o empresa que cobra con el TPV a cambio de un bien o servicio que ofrece.

El comerciante o empresa paga una comisión fija o variable por volumen al popietario del TPV que se llama Tasa de Descuento (Que publica el banco central, en nuestro caso el Banco de España que viene a ser del 0,2% para tarjetas de débito y del 0,3% para las tarjetas de credito). Simultáneamente el Propietario del TPV paga un porcentaje llamado Tasa de Intercambio a la Entidad emisora de la tarjeta que es aproximadamente un 0,1% para las trjetas de débito y un 0,2% apra tarjetas de crédito. Las tasas de descuento e intercambio dependen del tipo de tarjeta particular/profesional y debito/credito, el importe pagado y el sector de la empresa.

La Tasa de Descuento es mayor que la de Intercambio, y la diferencia entre ellas es el margen de la entidad propietaria del dispositivo de pago con tarjeta (TPV o datafono) y la Tasa de Intercambio el margen de la entidad emisora de la tarjeta

Analizando Fintech: Bizum

Bizum es una aplicación de pagos de la empresa Sociedad de Procedimientos de Pago, S.L. que utilizan los bancos españoles para permitir el envio o solicitud de fondos (dinero) de forma inmedaita entre sus clientes particulaes (no empresas, ni autónomos) usando como identificador el numero de teléfono móvil que tienen declarado en sus datos personales y la app del banco.

Bizum permite realizar transferencias bancarias mediante el teléfono movil (app de del banco), de cuenta bancaria a cuenta bancaria, de forma inmediata, sin comisiones, que además permite desacoplar el numero de cuenta de la operación, en otras palabras no hay que proporcionar el numero IBAN de la cuenta, al emisor u ordenante para que transfieran el dinero, unicamente el número del teléfono móvil.

Bizum, tiene previsto extender los apgos a comercios, como en la actualidad permite WeChat (solo para clientes chinos)