Tipos de tarjetas bancarias

Hay tres tipos básicos de tarjetas bancarias:

  • Tarjetas de debito: cuyo saldo disponible o límite es el que tiene la cuenta asociada a la cuenta y los pagos se realizan directamente y de forma inmedaita contra ella. SI no ahy saldo en la cuenta no se puede pagar con la tarjeta.
  • Tarjetas de credito: cuyo saldo disponible es el del credito que ha concedido el banco a dicha tarjeta en función de la calidd crediticia del titular. Se suele liquidar los pagos realizados durante un mes contra la cuenta asociada al mes siguiente si no hay financiación o en los meses sucesivos si la hay, en este caso el tipo de interés nominal está sobre el 20% anual. Hay muchos establecimientos que solamente aceptan este tipo de tarjetas, por ejemplo los de alquiler de vehiculos.
  • Tarjetas prepago: son tarjetas cuyo el saldo disponible o límite es el que se ha cargado previamente bien por cajero o mediante traspaso desede una cuenta. La tarjeta está desacoplada con una cuenta-cliente.
  • Tarjetas mixtas: que permiten pagos a débito o a crédito, o a debito y a credito financiado, etc.

Independientemente del tipo de tarjeta los pagos pueden ser en on-line cuando el datáfono o TPV se comunica con el banco emisor de la tarjeta o en off-line cuando no lo hace.

Hay varias formas en las que una tarjeta puede realizar el pago:

  • Presenialmente mediante la copia del relieve de la tarjeta con un dispositivo llamado popularmete «bacaladera», metodo en desuso por su falta de seguridad, por ello ahora las tarjetas no tienen relieve. Requiere firma y no requiere PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura de la banda magnética. Es un metodo poco seguro por la facilidad de «clonar» la tarjeta copiado de la banda, la seguridad aumenta al requerirse el tecleo del PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura del chip. Es un metodo seguro y requiere PIN.
  • Presencialmente mediante NFC (Contact-less o cin contacto). La tarjeta no hay que introducirla en el lector como con la banda o on cl chip, y normalmente requiere PIN para importes superiores a 20€ y no lo solicita por debajo de dicho importe, aunque es un parametro configurable por el cliente.
  • Presencialmente mediante el NFC de un teléfono móvil, teléfono o pulsera. Igual que el anterior pero se asocaic la tarjeta al dispositivo móvil
  • A distancia con los datos de la tarjeta (PAN o númerod e la tarjeta, nombre, fecha de caducidad y CVC). este método no solicita PIN pero si un código que se envia al telefono móvil del tituar (3D de VISA)

Los elementos de una tarjeta bancaria son los siguientes:

  • Anverso:
  • Reverso:
    • CVC card verification code para compras no presenciales
    • Banda magnética
    • Logo con holograma (Para verificar la autenticidad de la tarjeta)
    • Espacio para la firma (en desuso)
  • Otros
    • PIN Personal Identification Number o numero secreto para las operaciones presenciales
    • chip
    • NFC

En una operación con tarjeta actuan 4 agentes:

  • Entidad emisora de la tarjeta
  • El cliente o propietario de la tarjeta que es el que paga por un bien o servicio con la tarjeta.
  • La entidad propietaria del TPV o datáfono, ya sea físico o virtual, o cajero
  • El comerciante o empresa que cobra con el TPV a cambio de un bien o servicio que ofrece.

El comerciante o empresa paga una comisión fija o variable por volumen al popietario del TPV que se llama Tasa de Descuento (Que publica el banco central, en nuestro caso el Banco de España que viene a ser del 0,2% para tarjetas de débito y del 0,3% para las tarjetas de credito). Simultáneamente el Propietario del TPV paga un porcentaje llamado Tasa de Intercambio a la Entidad emisora de la tarjeta que es aproximadamente un 0,1% para las trjetas de débito y un 0,2% apra tarjetas de crédito. Las tasas de descuento e intercambio dependen del tipo de tarjeta particular/profesional y debito/credito, el importe pagado y el sector de la empresa.

La Tasa de Descuento es mayor que la de Intercambio, y la diferencia entre ellas es el margen de la entidad propietaria del dispositivo de pago con tarjeta (TPV o datafono) y la Tasa de Intercambio el margen de la entidad emisora de la tarjeta

Analizando Fintech: Bizum

Bizum es una aplicación de pagos de la empresa Sociedad de Procedimientos de Pago, S.L. que utilizan los bancos españoles para permitir el envio o solicitud de fondos (dinero) de forma inmedaita entre sus clientes particulaes (no empresas, ni autónomos) usando como identificador el numero de teléfono móvil que tienen declarado en sus datos personales y la app del banco.

Bizum permite realizar transferencias bancarias mediante el teléfono movil (app de del banco), de cuenta bancaria a cuenta bancaria, de forma inmediata, sin comisiones, que además permite desacoplar el numero de cuenta de la operación, en otras palabras no hay que proporcionar el numero IBAN de la cuenta, al emisor u ordenante para que transfieran el dinero, unicamente el número del teléfono móvil.

Bizum, tiene previsto extender los apgos a comercios, como en la actualidad permite WeChat (solo para clientes chinos)

Tipos de cambio de moneda extranjera y divisa

Antes de entrar en materia conviene aclarar algunos conceptos

  1. Hay que diferenciar entre el tipo de cambio de moneda extranjera y el tipo de cambio de divisa. El cambio de moneda extranjera es el se hace cuando vamos a un banco (normalmente hoy en dia es un servicio que solamente hacen a sus clientes) o una casa de cambios y compramos o vendemos billetes de una deteminada moneda, la entidad además del margen de beneficio tienen costes adicionales de personal, transporte, seguros, etc. El cambio de divisa es por ejemplo el que aplica Amazon USA cuando compramos algo y pagamos con euros. El tipo de cambio de moneda siempre es peor apra el cliente que el cambio de divisa.
  2. No es el mismo cambio cuando se compra una moneda o divisa que cuando se vende. Cuando se compra una moneda o divisa siempre resulta más cara que cuando se vende, en otras palabras si compra moneda extranjera y la vende aun sin comisiones pierde dinero.
  3. Los tipos de cambio, en general, son flucuantes (su valor varia con el tiempo), son libres (cada entidad puede fijar el tipo de cambio que quiera)
  4. Las operaciones de cambio pueden llevar asociadas comsiones
  5. Las operacioens de cambio pueden estar limitadas en importe, y obligar a identificación a quien las realiza

Resumiendo para poder comaprar los tipos de cambio tienen que ser coherentes: dia, hora, moneda/divisa, compra/venta, comisiones.

Disponemos de varios tipos de cambio de referencia ordenados de más a menos económico para el cliente:El cambio real, es el que hay un día determinado a una hora determinda, es el que nos muestra Google y que toma de Morningstar y que es similar a los que ofrece XE o Infobolsa. En Google hay que poner euros para tener 100$ (compramos dolares) y sale que para 100$ tenemos que pagar 89,93€, ojo no equivocarse pues en lugar de comprar dolares los venderemos y el tipo resultante no es el mismo por lo antes comentado.

El cambio VISA y Mastercard que son similares entre si, y que corresponden a los tipo de cambio que aplican estas redes mundiales de tarjetas en las operaciones, el cambio que se aplica es diario, con independencia del momento en que se ha producido la operación. Por ejemplo, para el dia en que escribo esta entrada para pagar 100$ VISA cobra 90,34€ y mastercard 90,32€. Como vemos es aproximadamente un 0,5% más alto que el llamado cambio real (a find e cuentas ests empresas deben aplicar un margen comercial).

El cambio transferwise es el que aplica este operador cuando realiza transferencia y los bancos que lo usan como es el caso de N26. Siguiendo con el ejemplo anterior enviar 100$ a USA nos costaria 91,65€ lo supone un 1,5% más caro que el cambio VISA

El cambio de pagos con tarjetas VISA/MASTERCARD. Cuando pagamos con una tarjeta bancaria en una moneda diferente al € como ya hemos visto en otra entrada la entidad bancaria propietaria de la tarjeta nos cobra entre un 3% y un 5% de comisión sobre el cambio del emisor de la tarjeta (VISA o MASTERCARD)

El cambio de Amazon. Cuando compramos un producto en Amazon USA que está en dolares con nuestra tarjeta bancaria en €, Amazon no lo hace gratis, aplica un tipo de cambio que es sobre un 4% sobre el cambio VISA/MASTERCARD.

Reintegro de moneda por cajero: En este caso tenemos el tipo de cambio que aplica el propietario del cajero que como sabemos es libre, más las comisioens del cajero, más la comisión que cobra el titular de la tarjeta (Puede ser por ejemplo un 4% con mínimo de 4€)

El cambio de moneda. Es el que nos aplica una entidad financiera o casa de cambio por vendernos dolares en billeres . para el mismo día y con el fin de compara los tipos de cambio obtenemos que 100$ nos cuesta 96,27€ es decir se aplica una comisión del 6,5% sobre el cambio VISA/MASTERCARD, sobre el que a veces cobran una comisión (Por ejemplo un 3% con un mínimo de 6€). Así hablamos de casi un 10% sobre el cambio VISA por lo que siempre mejor pagar con tarjeta en el extranjero que con efectivo). En el caso de servicios de venta de monda como ExactChange hablamos de casi un 4% sobre elccambio VISa más gastos de envio.

Como conclusión vale la pena saber lo que estamos pagando por el cambio, y nos puede valer la web de VISA para comparar. Habrá veces que es una pequeña comisión que no podremos eludir, pero otras podemos elegir entre una forma de pago y otra dependiendo del importe total y las veces que vayamos a hacer la operación.

Analizando Fintech: Bnxet

Bnext es una fintech (empresa tecnologica financiera) que se define como «Una cuenta creada para todos aquellos que no buscan un banco, sino todo lo contrario.»

¿Qué no es Bnext?

  • Como dice la propaganda, efectivamente Bnext no es un banco, así pues no tiene ficha bancaria como pueda tenerla por ejemplo Bankia o el Banco Sabadell.
    • Al no ser un banco, los saldos de los clientes NO estan garantizados por el Fondos de Garantia de Deposito.
    • El dinero de los clientes de Bnext está en una cuenta abierta en el Banco de Sabadell concretamente con IBAN ES86 0081 0390 1100 0195 2697 (Aquí un verificador de cuentas IBAN)
  • No es una cuenta bancaria personal, y no tiene IBAN.
    • No se pueden domiciliar recibos, por ejemplo de la luz o del gas.
    • No se pueden emitir transferencias a cuentas bancarias, y recibirlas se puede pero de una forma muy restricitva.
    • No se puede ingresar dinero en efectivo.
  • No soporta Bizum (Envio y solicitud de efectivo usando el numero de teléfono y una cuenta bancaria asociada al mismo, medio de pago generalizado en la banca española).
  • Para disponer de una tarjeta Bnext se requiere obligatoriamente disponer de una cuenta bancaria con tarjeta de debito o crédito (No veo que exista limitación para que dicha cuenta sea española) para poder ingresar dinero

¿Qué es Bnext?

  •  Bnext realmente es el nombre de un producto de una empresa española proveedora de servicios de pago llamada PECUNIA CARDS EDE, S.L.U. es pues una Entidad de Dinero Electrónico supervisada por el Banco de España e inscrita con el número CSB 6707, cuyo nombre comercial es ‘PECUNPAY’ (Puede comprobarse aquí)
  • Bnext realmente es una tarjeta de débito prepago VISA ( Su BIN es 420884) sin nombre del titular, con almacenamiento del saldo en cuenta común y no en la propia tarjeta como en las monedero (parece que por esto la bnext se puede poner en negativo o descubierto, cosa que no pasa en una prepago pura) controlable mediante una app (aplicación para dispositivo móvil = 100% movil), no existe versión web para trabajar con un navegador.
    • Se pueden hacer pagos en comercios fisicos o virtuales que soporten tarjetas de débito.
    • Se recarga mediante una transferecnia tradicional (no funcionan las transferencias inmediatas a una cuenta de Bnext en el Banco Santander en la que es imprescindible incluir el concepto que identifica nuestra tarjeta, tardando unos 4 días) o mediante un pago con tarjeta de una cuenta bancaria con saldo (Se realiza mediante una plataforma de pagos que nos solicitará un código que nos llega a nuestro teléfono móvil, es inmediata).
    • Se solicita codigo SMS para compras no presenciales VISA 3D
  • La app permite enviar dinero a otro usuario Bnext o de Bpay
  • La app permite agregar cuentas bancarias
  • Un programa de puntos por las compras realizadas con la tarjeta
  • Un prescriptor de productos financieros (Marketplace).

¿Qué ventajas, en cuanto a gastos y comisiones, presenta la tarjeta Bnext con una tarjeta de debito de un banco?

  • La tarjeta Bnext tiene la cuota de alta, la cuota de mantenimiento anual y la cuota de duplicado gratuitas. Las tarjeta bancarias puede tener alguna o todas estas comisiones dependiendo de su vinculación como cliente. Una cuota típica de alta o mantenimineto de una tarjeta pueden ir de 17€ a 26€. Así presenta ventajas dependiendo de la relación (vinculación) que tenga un cliente con su banco.
  • La tarjeta bnext se puede dar de baja gratuitamente (Las condiciones obligan a una permanencia de 6 meses).
  • La tarjeta Bnext no cobra ninguna comisión por pagos en euros en la UE, las tarjetas bancarias tampoco. Así pues no hay ninguna diferencia entre pagar con una u otra tarjeta.
  • La tarjeta Bnext no cobra ninguna comisión (la cobra, pero la devuelve) por pagos en otra moneda que no sea euros y aplica el tipo de cambio estandar de VISA del dia. Las tarjetas bancarias cobran una comisión por el uso de redes que no son euros (por ejemplo un 1,5%) y por cambio (por ejemplo un 2%), aplicando el tipo de cambio estandar de VISA del dia. Así que usando la tarjeta Bnext puede ahorrar en sus comprar por el mundo entre un 3 y un 5% (Es un buen momento para consultar con su banco las comisiones) con un límite de hasta 2.000 € al mes, estamos hablando según sus gastos un maximo de entre 60 y 100€ de ahorro). Así pues le compensará su uso dependiendo del nivel de gastos en moneda no euros.
  • La tarjeta Bnext le permite hacer 3 reintegros o retiradas de dinero de forma gratuita en cajeros de España. Las tarjetas bancarias tienen gratuitos todos los reintegros en los cajeros de su entidad bancaria, y normalmente mantienen acuerdos con redes de otros bancos para completar sus redes para hacerlod e forma gratuita, con descuento o a precio estandar (Ver cuadro de comisiones). Con Bnext puede ahorrar unos euros si se encuentra en una localidad que no hay cajeros de su entidad bancaria o de los que tiene acuerdos su entidad.
  • La tarjeta Bnext le permite hacer 3 reintegros o retiradas de dinero con un máximo de 500€ de forma gratuita en cajeros del resto del mundo (puede haber comisiones del propio cajero que no asume, hay cajeros que lo indican «Free commissions», Bnext la cobra y despues procede a su devolución mediante un abono). Las tarjetas bancarias cobran por sacar dinero y utilizar cajeros ajeno, hay tarjetas de algunos bancos que son gratuitas para un determinado número de reintegros en cajeros ajenos. Si sacas menos de 500 euros y menos de 3 veces puedes ahorrar. Por ejemlo si sacamos en un cajero extranjero con otra moneda bnext no nos asegura un buen cambio, tampoco nos devuelve la comisión que cobre el cajero (puede ser por ejemplo un 3%, lo que hace bnext es no cobrarnos que en otros casos el emisor de la tarjeta cobra por ejemplo un 4%
  • Un tema a tener en cuenta es que Bnext indica en sus condiciones que «el TITULAR soportará, hasta un máximo de 50 euros, las pérdidas derivadas de operaciones de pago no autorizadas resultantes de la utilización de un instrumento de pago extraviado o sustraído, conforme a la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015 sobre servicios de pago en el mercado» esta especie de franquicia en el fraude no la suelen aplicar los Bancos con sus clientes

Para saber más sobre tarjetas bancarias y tipos de cambio

¿Qué se necesita para disponer de una tarjeta bnext?

  • Registrarse via web (nombre, telefono, email, contraseña de 8 cifras)
  • Descargar la app a partir del SMS que recibimos en el móvil y completar datos personales y escanear con la app el DNI (Desconozco si admite Tarjetas de residencia y Documentos de Identificación de la Unión Europea, o pasaportes de cualquier país).
  • Cargar la tarjeta con 25€ mediante pago con tarjeta
  • Solicitar tarjeta, que lelga con mensajero a nuestro domicilio en unos 4 días
  • Activar la tarjeta, recibiendo por SMS el PIN de la tarjeta (Numero secreto de 4 cifras). El PIN se puede cambiar en cajeros de la red 4B que se reduce prácticamente a los cjeros del Banco de Santander
  • Bnext te gratifica con 5€ por darte de alta (Cuando actives la tarjeta)

¿Para qué se puede usar la tarjeta Bnext?

  • Operaciones de arbitaje, que se son todas aquellas en las que se obtiene un beneficio o ahorro por la diferencia de precio que existe entre usar un medio u otro, o entre hacer una operación en un sitio o en otro. Así si necesita sacar dinero de un cajero y con su tarjeta bancaria le van a cobrar una comisión, siempre puede hacer un pago con su tarjeta en la tarjeta bnext que es gratuito y hacer el reintegro con la tarjeta bnext.
  • Operaciones de desacople, que son aquellas en las que se usa un nivel adicional para independizar el medio de pago de la cuenta bancaria, y con ello protegerlo del fraude. Cuando paga con una tarjeta bnext, no lo hace contra su cuenta bancaria que queda protegida y segura frente a terceros, sino contra el saldo que tiene en bnext.

¿Y la seguridad?

Esta el momento hemos hablado del alta como usuario, de la forma de recibir y trabajar con la tarjeta de los servicios que ofrece y de las comisiones, todo temas que se pueden probar con facilida, y no se ha comentado nada de cómo responde Bnext a otros temas importantes para un propietario y usuario de tarjetas, como pueden ser:

  • Seguridad de nuestros datos personales (No pide la firma especifica de la LOPD ni el RGPD ) aunque implicitamente se acepta la politica de privacidad
  • Las comisiones de descubierto en la tarjeta y su reclamación (No las he visto en ningun documento con las comisiones autorizadas por el Banco de España).
  • La forma de deshabilitar el pago con contactless o cambiar el umbral para la modificación del límite
  • El uso de los datos de nuestra tarjeta bancaria ( Hay una clausula que dice que puede Bnext hacer cargos sobre la tarjeta bancaria del cliente que ha usado para cargar al menos la priera vez la tarjeta bnext, sin autorización previa del cliente !!!!)
  • La resolución de incidencias (No he visto el canal para realizarlas fuera del chat, ni plazos, ni responsabilidad de bnext, etc. solamente el limite del cliente de 50€ en casod e fraude):
    • Duplicidad de cobros en un pago
    • El de la retirada de efectivo de un cajero sin dispensación del mismo o por otra cantidad.
    • La forma de comunicar el robo y extravio de las tarjeta (Puede haber responsabilidades civiles o penales dependiendo del uso por parte de terceros), y la forma de reclamar los posibles pagos realizados con ellas posteriormente.
    • La forma de denunciar operaciones no realizadas por el titular por ejemplo en el caso de clonaje de la tarjeta.