Tipos de tarjetas bancarias

Hay tres tipos básicos de tarjetas bancarias:

  • Tarjetas de debito: cuyo saldo disponible o límite es el que tiene la cuenta asociada a la cuenta y los pagos se realizan directamente y de forma inmedaita contra ella. SI no ahy saldo en la cuenta no se puede pagar con la tarjeta.
  • Tarjetas de credito: cuyo saldo disponible es el del credito que ha concedido el banco a dicha tarjeta en función de la calidd crediticia del titular. Se suele liquidar los pagos realizados durante un mes contra la cuenta asociada al mes siguiente si no hay financiación o en los meses sucesivos si la hay, en este caso el tipo de interés nominal está sobre el 20% anual. Hay muchos establecimientos que solamente aceptan este tipo de tarjetas, por ejemplo los de alquiler de vehiculos.
  • Tarjetas prepago: son tarjetas cuyo el saldo disponible o límite es el que se ha cargado previamente bien por cajero o mediante traspaso desede una cuenta. La tarjeta está desacoplada con una cuenta-cliente.
  • Tarjetas mixtas: que permiten pagos a débito o a crédito, o a debito y a credito financiado, etc.

Independientemente del tipo de tarjeta los pagos pueden ser en on-line cuando el datáfono o TPV se comunica con el banco emisor de la tarjeta o en off-line cuando no lo hace.

Hay varias formas en las que una tarjeta puede realizar el pago:

  • Presenialmente mediante la copia del relieve de la tarjeta con un dispositivo llamado popularmete «bacaladera», metodo en desuso por su falta de seguridad, por ello ahora las tarjetas no tienen relieve. Requiere firma y no requiere PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura de la banda magnética. Es un metodo poco seguro por la facilidad de «clonar» la tarjeta copiado de la banda, la seguridad aumenta al requerirse el tecleo del PIN.
  • Presencialmente mediante la lectura del chip. Es un metodo seguro y requiere PIN.
  • Presencialmente mediante NFC (Contact-less o cin contacto). La tarjeta no hay que introducirla en el lector como con la banda o on cl chip, y normalmente requiere PIN para importes superiores a 20€ y no lo solicita por debajo de dicho importe, aunque es un parametro configurable por el cliente.
  • Presencialmente mediante el NFC de un teléfono móvil, teléfono o pulsera. Igual que el anterior pero se asocaic la tarjeta al dispositivo móvil
  • A distancia con los datos de la tarjeta (PAN o númerod e la tarjeta, nombre, fecha de caducidad y CVC). este método no solicita PIN pero si un código que se envia al telefono móvil del tituar (3D de VISA)

Los elementos de una tarjeta bancaria son los siguientes:

  • Anverso:
  • Reverso:
    • CVC card verification code para compras no presenciales
    • Banda magnética
    • Logo con holograma (Para verificar la autenticidad de la tarjeta)
    • Espacio para la firma (en desuso)
  • Otros
    • PIN Personal Identification Number o numero secreto para las operaciones presenciales
    • chip
    • NFC

En una operación con tarjeta actuan 4 agentes:

  • Entidad emisora de la tarjeta
  • El cliente o propietario de la tarjeta que es el que paga por un bien o servicio con la tarjeta.
  • La entidad propietaria del TPV o datáfono, ya sea físico o virtual, o cajero
  • El comerciante o empresa que cobra con el TPV a cambio de un bien o servicio que ofrece.

El comerciante o empresa paga una comisión fija o variable por volumen al popietario del TPV que se llama Tasa de Descuento (Que publica el banco central, en nuestro caso el Banco de España que viene a ser del 0,2% para tarjetas de débito y del 0,3% para las tarjetas de credito). Simultáneamente el Propietario del TPV paga un porcentaje llamado Tasa de Intercambio a la Entidad emisora de la tarjeta que es aproximadamente un 0,1% para las trjetas de débito y un 0,2% apra tarjetas de crédito. Las tasas de descuento e intercambio dependen del tipo de tarjeta particular/profesional y debito/credito, el importe pagado y el sector de la empresa.

La Tasa de Descuento es mayor que la de Intercambio, y la diferencia entre ellas es el margen de la entidad propietaria del dispositivo de pago con tarjeta (TPV o datafono) y la Tasa de Intercambio el margen de la entidad emisora de la tarjeta